本文撰稿人：钱睿

　　疫情时期，为了更好地应对解决疫情防控和经济社会发展的新情况新问题，不断满足人民群众的司法需求，上海高院于2022年4月18日发布《关于涉新冠肺炎疫情案件法律适用问题的系列问答四（2022年版）》（以下简称“问答”），该文对疫情期间常见的金融纠纷案件的法律适用问题作出了相应回答。
 
　　结合现状，因上海市⾦融消费纠纷调解中⼼（以下简称“金调委”）普陀区的⼯作站点设立在日盈所，笔者曾在律师工作之余作为协助调解人员，经过前期金调委专业的课程培训及考核后，拥有相应资质，处理了一些涉及金融纠纷的案件，积累了些许经验。在此过程中，可以勉强说对于⾦融消费调解领域的法规理论、调解技能、实践中常见的⾦融纠纷疑难点（如修改征信、逾期还款）等问题有了简单粗浅的认识，现借机进行分享。
 
　　总体来说，本文将参考问答等理论知识，结合笔者现有的律师、调解工作人员的实务经验，分为三个步骤详细分析部分涉疫情金融法律问题，希望可以对相关人员产生参考价值。需提请读者注意，本文仅为个人观点，用于学术、经验交流，如有批评指正或者个案咨询的情况，欢迎随时与我联系（联系方式详见文末）。
 
　　Step1：介绍相关问答
 
　　上海高院在2022年4月18日发布的《关于涉新冠肺炎疫情案件法律适用问题的系列问答四（2022年版）》中，以8个问答的形式确定了涉疫情金融纠纷案件的法律适用口径，其中包括涉及隔离险、赠险理赔等保险产品纠纷（问题1-3），涉及房贷和信用卡等债务违约纠纷（问题4），涉及修改逾期记录（问题5），以及金融营销纠纷、证券虚假陈述责任纠纷（问题6-8）的相关内容。
 
　　现因笔者后续分析的问题主要聚焦在涉及逾期记录（问题5）这一模块中，同时无意让此类问答等法条理论知识占用过多的文章篇幅，故将来源于“浦江天平”公众号的《上海高院关于涉疫情金融纠纷案件法律适用的8个问答》（https://mp.weixin.qq.com/s/6A1LR7PrCbhp0KXwEngEnA）原文链接直接粘贴在此，对全文感兴趣的读者可直接点击阅读。
 
　　那么，就让我们先将目光聚焦于本文分析的目标问题，即问题5
 
　　问题5：在涉金融征信记录案件中，个人以受疫情影响导致其未能及时归还欠款为由，要求金融机构撤销其不良征信记录的，应如何处理？
 
　　答：在涉金融征信记录相关案件中，对确因参加医疗救助防控工作、新冠肺炎确诊住院治疗、无症状感染隔离或者疫情防控措施等因素影响，未能及时归还贷款或信用卡欠款，金融机构将逾期还款记录报送人民银行的，人民法院可判令金融机构撤销相关不良记录，依法维护当事人的信用权益。
 
　　Step2：介绍实务过程
 
　　看完上述基本问题后，接下来就让笔者介绍实务过程，以此阐述清楚如何从实务角度对目标问题进行具体分析，为下一步骤做好铺垫。
 
　　笔者对于此类实务工作的开展主要是以电话沟通加系统操作的方式进行，沟通对象分别为产生金融纠纷的银行与金融消费者，具体流程为：
 
　　1.用专门账号登录指定网站（中国⾦融消费纠纷调解⽹），选择调解组织后了解案件基本信息，其中包括“申请⼈”“被申请⼈”“纠纷描述”“诉求描述”等具体信息；
 
　　2.确定好信息后，我们正式开始进⾏调解⼯作，主要是先和申请⼈⽅电话取得联系明确诉求，较为常见的问题有“欠款人是否可以修改逾期记录、根据欠款人⽋款所属⾦额段判断是否可为其办理分期还款业务等”，之后再和被申请⼈电话联系传递对⽅诉求，了解双⽅态度过后，再明确双⽅是否有调解的可能或者可⾏的⽅案，如果确定⽅案后将意愿反馈给当事⼈，双⽅再进⾏具体对接。除此以外，整个过程中银⾏可能还会提供像个性化分期账户、分期期数对照表等内部⽂件⽅便我们进⾏沟通，我们对照⽂件的规定去匹配其客户所属种类就好；
 
　　3.将上述过程记录到⽹站指定的板块中。
 
　　总结下来，该项⼯作的规律其实可以概括为“有加工权力”的信息传递员，考虑到⽭盾双⽅固有的对⽴情绪不便沟通，充当“⽭盾缓冲带”的我们就需要结合案情，准确判断双方的底线，从而找到平衡点有效解决问题。
 
　　Step3：分析实际问题
 
　　结合上述实务经验，笔者将修改逾期记录这一问题的通常情况，与疫情期间的特殊规定，进行如下简单梳理：
 
　　一、通常情况  
 
　　1.如果只是短期逾期，欠款人在银行上报央行征信中心之前及时联系欠款银行还清欠款，就会免于上报，故也不存在产生逾期记录的问题。
 
　　2.如果逾期时间超过一定期限的（不同金融机构上传征信政策有所差异），一般逾期90天以上，就会被上报征信且要偿还一定数额的罚息。此外，为了防止被认定为恶意逃避还款，欠款人最好不要立即进行销户操作，不良信息会在5年后自动消除。
 
　　3.如果因为不可抗力等因素意外逾期，欠款人可以向银行提出申诉，要求银行开具“非恶意逾期证明”，但该证明对修改征信记录以及再次办理贷款等业务是否有用，目前没有统一标准。
 
　　4.如果个人征信信息存在错误、遗漏的，可以先及时联系相关逾期银行说明情况，再去当地人民银行征信中心提交异议申请。经查属实，即可在规定工作日内消除不良逾期记录。
 
　　二、疫情期间  
 
　　在问答中，上海高院表示，对于确因参加医疗救助防控工作、新冠肺炎确诊住院治疗、无症状感染隔离或者疫情防控措施等因素影响，未能及时归还贷款或信用卡欠款，金融机构将逾期还款记录报送人民银行的，人民法院可判令金融机构撤销相关不良记录，依法维护当事人的信用权益。
 
　　再根据《中国人民银行财政部银保监会证监会外汇局关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号）中（十四）的规定，以及5月8日举行的新冠肺炎疫情防控工作新闻发布会上，中国人民银行上海总部党委委员、总行金融消费权益保护局局长余文建的介绍，支持个人的帮扶措施，可以具体分为3类情况：
 
　　1.明确要求对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的逾期信贷业务不作为逾期记录报送；
 
　　2.对受疫情影响暂时失去收入来源的个人，依调整后的还款安排报送征信记录；
 
　　3.已经报送的，按征信纠错程序予以调整。
 
　　由此可见，上海正在为复工复产、恢复正常生产生活秩序做足准备，在助企纾困、维护金融市场平稳运行方面，上海金融系统明确维护因疫情影响可能无法还贷者的利益，此举无疑是给处于困境中的人们服下了一颗“定心丸”。同时，笔者也希望各地政府都能够对疫情防控政策可能造成的影响做好预案，承担起政府应当承担的社会责任，尽力减少人民群众的损失。

　　本文系作者个人观点，用于学术交流和探讨，不代表上海日盈律师事务所的观点和立场。非经本所或作者本人授权，任何人或单位不得以其他形式擅自转载、摘录或引用本文内容。